钱不够用，不一定是赚太少：我把钱分进 5 个抽屉之后，终于不再半夜焦虑

有一段时间，我晚上睡不好。

不是因为亏了多少钱，而是因为我不知道自己亏的是哪一笔钱。

那时候我的钱几乎都放在一起：存股的钱、应急的钱、想存来买房的钱，全部在同一个地方。股市一跌，我看着数字往下掉，脑里只有一个问题：

“如果下个月家里有急事，这笔钱还够不够？”

后来我做了一件很简单的事：把钱分进 5 个抽屉。钱没有变多，但那种焦虑，几乎消失了。

为什么要分抽屉？

上一篇讲爸妈的定存和金子时，我写过一句话：用钱的时间，决定钱该放哪里。

问题是，如果所有钱都混在一起，你根本分不出哪笔钱什么时候要用。结果就是两种情况：

• 太保守：因为怕急用，所有钱都放定存，十年后被通胀慢慢吃掉。
• 太冒险：把几年后要用的钱也放进股票，刚好要用的那年遇到大跌。

分抽屉，就是先决定每一笔钱的工作是什么，再决定它放在哪里。

我的 5 个抽屉

另外还有一个大家都有的抽屉：EPF。它是强制的退休金，我把它当成“第 0 个抽屉”，不算在这 5 个里面。

抽屉 ①：救命钱，永远先填满

这是最无聊、但最重要的一个抽屉。

一般建议是 3 到 6 个月的生活开销。如果你跟我一样，是家里主要赚钱的人，还要照顾爸妈，我建议偏向 6 个月。

这笔钱不求赚钱，只求两件事：随时拿得到、不会变少。

它的真正作用，是保护其他抽屉。有了它，股市跌的时候，你不需要被迫在低价卖股票来应急。

抽屉 ②：目标钱，绝对不要放股票

这是我觉得最多人放错的抽屉。

假设你存了 RM50,000，打算 3 年后付首付。如果你把它放进股票，刚好第 3 年遇到大跌：

差了一万八。房子可能就买不成了，或者要多借一大笔钱。

股市长期是会回来的，但“长期”可能是三年、五年。你的首付，等不了那么久。

几年内要用的钱，它的工作不是赚钱，是准时出现。

抽屉 ③ 和 ④：田租钱和种树钱

这两个抽屉，才是真正放进股市的钱，而且都是十年以上不会动的钱。

我把它们分开，是因为它们的性格不一样：

• 田租钱（股息股、REIT）：每年派现金，像收租。股价会上下，但我主要看的是股息稳不稳（怎么看，我在派息率那篇写过）。
• 种树钱（指数 ETF）：几乎不派息，但跟着整体经济长大。要用钱时，卖掉一部分。

有些人只放一种，也完全没问题。对我来说，分开是为了清楚知道每一笔钱在做什么，不会因为看到某个抽屉跌了，就乱了整个计划。

抽屉 ⑤：学费钱，要有上限

我承认，我有好奇心。新的投资方法、新的市场，总想试试看。

以前我是拿整个户口去试，结果就是亏了两万多，还借钱买过股票。

现在我的规则是：想试的东西，只能用学费抽屉里的钱。这个抽屉有上限，亏光就停，不能从其他抽屉补。

这条规则不是为了让我不犯错，而是让我犯错的时候，不会伤到家里。

每个月的钱，按什么顺序放？

最好的做法是：发薪当天，自动把钱转到不同的户口。 不同抽屉用不同的户口或平台，看起来就不会混在一起。

常见问题

Q1：我每个月只能存几百块，也需要分 5 个抽屉吗？

不用一开始就 5 个。先做好第 1 个：救命钱。填满之后，再开第 2、第 3 个。抽屉是慢慢开的，不用一次到位。

Q2：救命钱放储蓄户口，不是被通胀吃掉吗？

是会，但这是它的代价，也是它的价值。这笔钱的工作是“出事时一定在”，不是赚钱。可以放在利息高一点的定存或货币市场基金，但一定要随时拿得到。

Q3：EPF 算不算我的抽屉？

算，而且是很重要的一个，只是它大部分要到 55 岁才能拿（我在 EPF 那篇写过）。所以如果你跟我一样想提早退休，EPF 负责 55 岁以后，其他抽屉负责之前那段。

Q4：股市大跌的时候，可以从救命钱拿出来“趁低买”吗？

我的答案是：不可以。 救命钱一旦被拿去投资，它就不再是救命钱了。如果真的想趁低买，用的应该是每个月本来就要放进长期抽屉的钱。

写在最后

钱分开之后，股市跌的时候，我还是会不舒服。

但现在我知道：跌的是十年不动的钱，救命钱和首付钱，一分都没少。

那种“不知道自己在亏什么”的焦虑，没有了。

很多时候，我们觉得钱不够用，不一定是赚太少，而是每一块钱都没有被分配好工作。

（这是我个人的做法和经验，不构成投资建议。每个家庭的情况不同，请按自己的需要调整。）